乐居新媒体 浩然 发自南京

  从去年下半年开始，“提前还款潮”席卷全国。

  一方面，是几乎历史最低点的新房贷款利率；另一方面，是存量房“5字头”，甚至“6字头”的高利率。与此同时，各种理财收益惨不忍睹，完全跑不赢房贷。于是乎，“提前还款”成为经济上最划算的选择之一。

  可能在去年，大家还会讨论“是否要提前还款”；但现在，大众关注的焦点已经转变为“提前还款要等多久”？

  算个账你就会发现，相比其他利好政策减轻的购房负担，提前还款要省下更多、更多、更多的钱。

  假设：商贷100万（30年期），贷款利率是5.88%（上浮20个基点），在还款两年后，提前还掉50万，最多可以省下利息约82.7万；如果还款期限不变，月供可以减少3千左右。

  现在问题来了，南京各大银行提前还款的情况如何，我们做了一下摸排。

  首先，各大商业银行原则上都是可以提前还款的，当然，这也是写进贷款合同里面去的，包括违约金，基本上还款超过1年，最长3年，就不必支付违约金。不过这点违约金，相比省下来的利息，不值一提。

  第二个问题，如何申请提前还款？据调查，不少银行都开通了手机银行APP在线申请，以及在线还款。以中信银行为例，线上申请提前还款，如果账户上有足够金额，一个月后会自动扣款；如果线下网点办理，需要提前联系个贷经理，也不复杂，且一年有多次机会。

  这里面涉及到一个选择——

  1、  贷款期限不变，自动调整每期还款额；

  2、  每期还款额不变，自动缩短贷款期数。

  从减轻月供负担的角度来考虑，可能有不少朋友会选择第一种方式；但如果提前还款金额比较高，选择第二种方式，会省下非常可观的总利息。所以，如何选择，因人而异。

  第三个问题，也是大家最关心的问题——等待时间。

  经过调查发现，不同银行之间，差别非常大，所以就没在统计表格内体现。

  简单分为两类：

  1、不设门槛，提前一个月左右申请就行，基本不设门槛。例如：中信银行、招商银行、微商银行等。简单概括为：线上申请，直接扣款；线下办理，提前预约。

  2、排队3~6个月，甚至更长，而且还设置了还款周期的门槛，其典型代表就是国有六大行。调查中，部分支行反馈：现在额度非常紧张，提前还款要等待6个月，甚至更长的时间。

  其实，在去年下半年的时候，排队时间远没有现在这么长。以建行南京某支行为例，一位同事去年11月申请提前还款，12月份就办理好了，只等了一个月不到的时间。

  对于部分银行“提前还款难”的问题，如何破解？

  有业内人士表示，对于银行来说，提前还款，如果没办法再以合适的利率及时贷出去，后续的营收就会下降，会出现利率的再投资风险。但是，如果客户本身出现较大违约风险，或者整体系统性风险很高，为避免资产大幅减值，会希望客户提前还清。

  对此，有网友调侃：不如先逾期一两个月，等银行来催的时候，跟他们表示可以提前还款，保证秒过！

  当然了，逾期还款可能会影响到征信，笔者在这里不鼓励大家这么操作。

  此外，还有朋友建议：可以找找银行领导多多沟通；或者拨打12378（银监会投诉电话）。总之，多试试，多跑跑，说不定有效果。

  为什么现在提前还款这么难？不妨看一组数据：

  2022年前三季度，国有六大行共计实现利息净收入约2.13万亿元，同比增长5.4%，占整体营收的75.13%，较上年同期小幅增长2.18个百分点。而居民房贷业务，因为有房产抵押，贷款期限长达20-30年，又是银行最优质的、最稳定的利息收入来源之一。

  而提前还贷，相当于缩短了银行这笔贷款的盈利期限，减少了银行未来的盈利预期。

  你断了人家财路，人家自然会想方设法阻拦你。

  相比之下，房贷业务整体规模没那么大的中小银行，提前还款似乎相对容易一些。

  与“提前还款潮”一同到来的，还有“降低存量房利率”的呼声。

  2020年以来发放的部分住房贷款利率在6%以上，尽管2022年LPR(贷款市场报价利率)下降3次，但部分存量房贷利率仍然高于目前约4.3%的平均房贷利率。

  通俗的说，因为前几年买房利率太高，所以现在有点存款，都拿去提前还款了，这显然是与“提振住房消费”的大方向相违背的。

  著名经济学家任泽平近日也在社交平台上发声：“市场热议提前还房贷现象，说明我们的政策需要调整以反应民众呼声，建议相关部门重视，可以考虑出台措施引导银行适度降低存量房贷利率，同时降息以降低银行负债成本，降低居民房贷负担，解决居民排队提前还款难问题。这有利于降低居民负担，提振消费者信心，扩大内需，促进中国经济复苏，是利国利民的善政。”

  前不久，官媒《经济日报》也针对“存量房贷款利率”发出呼吁。

  不过，从操作层面来看，调整存量房贷款利率难度很大，不仅涉及到大量个人征信核查，也与各地的市场情况息息相关。

  当然，希望还是要有的，万一实现了呢。