乐居新媒体  斯达  发自成都  “还钱比借钱还难”，这是近期很多试图提前还房贷者的感受。

  一波“提前还贷潮”从去年年底开始在多个城市漫延。随之而来的，是还贷人发现提前还贷的难度越来越大：线上预约渠道关闭，排队还款成为普遍现象。

  提前还贷难也出现在了成都，据了解，目前成都多家银行的提前还贷都需要在线下预约，排队3—6个月，有的银行还需要支付违约金。

  即便“门槛颇多”，但不少近几年房贷利率站在高位的购房者还是坚定选择提前还贷。

  现状：部分银行线上无法预约，最长等半年

  成都各个银行目前提前还贷情况如何？

  以下，多位成都提前还贷者向四川乐居的反馈。

  蔡先生：去年十月份的时候，我买的房子要提前还贷，找了关系才在短时间内还上。同一家银行，去年八月底，我卖房的时候，提前还贷比较好约，等了不到20天。

  刘先生：工商银行，之前在手机上可以预约提前还款，现在已经没有那个界面了。2月初预约，排到6月份。如果卡里有钱可以提前到4月份，但是这笔钱必须存他们定期。

  王先生：建设银行，以前可以app预约的，很方便，手机上预约扣款时间，到时间自动扣款，没有违约金，次数也没有限制。现在说是预约满了，提前还贷必须去线下，2月份去预约，扣款时间排到7月份。

  张女士：中国银行，1月预约的，预约到4月份还款。推到4月还款，不仅多付几个月的利息，还要支付违约金。

  成都银行，黄先生表示现在还可以直接在app上预约。但也有还贷人表示“在线上弄了一早上不行，准备去线下问问”。

  据四川日报，成都交通银行提前还款需要本人带身份证和购房合同到银行办理现场预约，基本上在三个月以内可以办理。

  成都农行个贷中心工作人员表示：目前一月份的排队客户预计能在六月办理，根据进度，现在排队基本上在三至六个月才能够走完流程扣款。

  四川乐居也咨询了多家银行网点，总的来说，目前成都提前还贷基本上有等待期，主流大银会长一些，部分小型银行等待周期较短。

  什么人在提前还贷？

  为什么这么多人选择提前还贷？

  上海易居房地产研究院研究总监严跃进表示，提前还贷的原因主要集中在两方面：一是由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；二是去年理财产品的波动较大，收益也远不及预期，房贷和理财之间的收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

  的确，房贷利率“高位站岗”的购房人，成为近期提前还贷者的主力军。

  2018—2020年，成都房贷利率维持在历史高位，门槛在5%以上，大量购房者的房贷利率超过6%。

  中原地产梳理了三类不适合提前还款的情况：房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。很明显，近几年房贷利率处在高位的购房者并不在此列。

  “没有对比就没有伤害”，目前成都房贷利率已经达到了低值，有消息称，部分银行首套房贷利率最低可以做到4.1%。

  即便LPR下调，对房贷处在高位的购房者的影响并不大。准备提前还贷的刘先生的房贷利率最开始是LPR+108个基点，今年他的房贷利率已经从5.88降至5.38%，他坦言，和当下4字头的房贷利率相比，自己5.38的利率高的无法接受。

  刘先生算了一笔账，他2019年购房时，贷款111万，等额本息还款，房贷利率为5.88%（30年期），利息大约125万。如果提前还贷20万，减少月还款额，还款期限不变，最终可以节省利息20万左右，还的越多，省的越多。

  如何解局？

  这是购房者和银行间的博弈。

  银行为何并不愿意大量购房者提前还贷？中国经济时报评论，对于银行而言，房贷业务是风险较低、收益稳定的优质长期资产，“提前还贷”扎堆使得银行贷款增量和增速考核承压，因此，有的银行设置了提前还贷额度。

  业内人士分析，存量房贷利率较高，且难以变动，是推动购房者提前还贷的主要原因。因此，在提前还贷大潮之下，业内已经有了“引导银行适度降低存量房贷利率，进行存量房贷利率下调试点”一类的呼吁。

  四川乐居注意到，早在2021年年底，成都房贷利率开始下行之时，就有不少利率高处在高位的购房者提出“希望新旧房贷利率能够保持一致”的建议，但这些建议并没有得到实际反馈。

  下调存量房利率的可能性大吗？业内人士坦言，大幅度降低存量房贷利率必然降低银行实际收益，真正执行起来难度可想而知，或许很长一段时间都将只停留在讨论阶段。

  在此之前，提前还贷依旧是这些房贷利率站在高位的购房者可以选择的为数不多的降低高利率影响的方式。