文/乐居财经 李姗姗

  挥别华融资产后，华融湘江银行迎来一次彻底的改头换面。

  11月14日，华融湘江银行在官网公告称，该行2022年第一次临时股东大会审议通过了包括变更名称等多项议案，会议同意由华融湘江银行更名为湖南银行。

  与此同时，华融湘江银行的董事会也迎来“大换血”。作为该行大股东，湖南财信金融控股集团（下称“湖南财信”）提议选举4名人员成为华融湘江银行董事，中央汇金投资和衡阳城投分别选举2人和1人成为非执行董事，湖南省财政选举1人为董事，该议案均获通过。

  这是自今年6月湖南国资从华融资产手中接下华融湘江银行股权之后，该行正式更换门庭。这也意味着，湖南省期望重组一家省级城商行的愿望即将实现。

  不过，眼下华融湘江银行在经营状况方面仍存在较大的改善空间。在业绩上，今年前三季度，该行营收83.82亿元，同比下降4.46%，其中利息净收入同比下降8.93%至68.01亿元，成为拖累收入增速的主因；归母净利润24.48亿元，同比增长3.9%。

  在风险上，华融湘江银行的财务稳健性远不如湖南本土规模最大的长沙银行，前者不良贷款率大幅高于后者，同时拨备覆盖率也两倍低于长沙银行。

易主后“变身”

  公开资料显示，华融湘江银行成立于2010年10月，在重组湖南原株洲、湘潭、衡阳、岳阳市商业银行和邵阳市城市信用社的基础上，合并新设的一家国有股份制商业银行。

  成立之初，华融资产作为战略投资者认购了华融湘江银行20.8亿股股份，占比达50.98%，这也是作为AMC机构的华融资产拥有的第一张银行牌照。

  随着此后华融湘江银行配股以及多次增资，该行总股本增至77.5亿股，华融资产对其持股比例也稀释至40.53%。

  自华融资产前董事长赖小民贪污受贿案发后，华融资产一直按照监管要求进行调整，聚焦不良资产主业，持续推进相关资产出售。

  去年11月，华融资产便启动了对华融湘江银行的出售事宜，并在今年4月在北京金融资产交易所正式挂牌转让所持该行全部股份。

  挂牌不久，湖南财信就联合中央汇金投资，以119.8亿元的代价共同拿下了这张城商行牌照。其中，湖南财信受让15.91亿股，占该行总股本的20.53%，转让对价60.69亿元；中央汇金则受让15.5亿股，占比20%，转让对价59.12亿元。

  加上股权转让前湖南财信就持有的17.81%股权，以及其子公司持有的股权，湖南财信直接和间接对华融湘江银行的持股比例达到40.47%，成为该行第一大股东；中央汇金则为第二大股东。

  华融湘江银行三季报显示，该行前十大股东中，湖南省内国有股东合计持股57.82%。其中除了湖南财信，还有湖南省财政厅、衡阳城投、湖南兴湘投资、岳阳市国有资产经营、湖南出版投资、株洲金控分别持股4.98%、4.9%、3.02%、1.86%、1.29%和1.29%。

  而11月13日召开的股东大会，也是华融湘江银行易主后，举行的首次股东大会，审议事项包括变更名称、住所、选举董事等。其中，湖南省地方金融监管局副局长周晖将任该行行长。

  值得一提的是，目前湖南本土最大的银行是在A股上市的长沙银行，其第一大股东为长沙市财政厅，而由湖南省财政厅控股省级城商行位置一直空缺。而随着华融湘江银行回归湖南国资手中，并更名为“湖南银行”，湖南即将迎来省级城商行。

  市场猜测，升级后或将加快湖南银行上市的步伐。

地产隐线

  华融湘江银行的国资背景备受关注，却鲜少有人提及它的地产股东背景。

  乐居财经注意到，作为房企的天元置业目前为华融湘江银行第三大股东，也是该行股东名单里唯一一家非国有企业，持股比例4.99%。

  据了解，天元置业是从其前身城郊置业发展而来，目前是湘潭最大的房地产开发商，成立于1992年10月，注册资本6.02亿元，实控人为刘建元。

  而当前，天元置业问题缠身。在其所涉151起司法案件中，天源置业为被告身份的占比超七成，案由大多为房屋买卖合同纠纷，达85起。

  而天元置业被大量业主告上法庭亦有迹可循。近两年来，天元置业旗下楼盘常被曝出质量问题，饱受业主诟病。

  例如，在去年4月，湘潭九华天元御城被业主投诉楼道瓷砖大面积脱落，此前2019年还出现过房屋漏水渗水、无预售证就违规售房、虚假宣传等多个问题；又如，湘潭天元海棠湾项目被多名业主投诉在高档小区、人车分流等方面销售欺骗。

  实际上，因虚假宣传，天元置业也曾吃到过苦头。2019年，因广告违法行为、虚假宣传，天元置业合计被行政罚款50万元。

  而华融湘江银行与地产的交集不止于此。7月末，评级机构中诚信国际发布对2022年华融湘江银行跟踪评级报告，其中指出该行房地产相关行业贷款集中度较高，资产质量承压。

  2021年报显示，该行分布于房地产业的贷款金额为170.23亿元，占比6.8%，在该行贷款行业分类中排名第二；向建筑业的贷款金额为164.38亿元，占比6.57%；另外，个人住房贷款金额374.66亿元，三者合计在总贷款中的占比达到28.34%。

  报告期内，该行前十大贷款客户中，房地产企业占据三家，分别为长沙恒诚业房地产、长沙先导恒鼎房地产和中国新型房屋集团，向其贷款金额分别为7.9亿元、7.56亿元和7.18亿元，占贷款总额比例合计为0.91%。

  其中，长沙恒诚业房地产为长沙先导投资控股全资孙公司，后者正是由湖南财信全资控股的湖南国有投资持股10%，以及由长沙城市发展持股90%。

  目前，华融湘江银行在信贷资产质量方面有着不小的压力。2019年-2021年，该行不良贷款分别为32.6亿元、42.13亿元和47.66亿元，不良贷款率分别为1.57%、1.84%和1.9%，连年抬升；拨备覆盖率则分别为163.44%、158.3%和155.22%。

  相较之下，去年长沙银行的不良贷款率仅有1.2%，拨备覆盖率则高达297.87%。

  为应对不良贷款上升压力，华融湘江银行全年共计提贷款减值损失46.70亿元，较上年增长27.25%。从非标资产投向看，截至2021年末，该行信托和资管产品投资中包含不良资产2.16亿元，主要分布在房地产行业，该行对其计提了1.42亿元的减值准备。